Welche Kfz-Versicherung brauche ich?

Wer ein Auto versichern will, hat die Qual der Wahl. Es gibt nicht nur einen unüberschaubaren Wald an Versicherern und Anbietern, von den vielen Zusatzoptionen einzelner Versicherer ganz zu schweigen, sondern auch die Möglichkeit, aus den drei Versicherungstypen zu wählen, die es für die Kfz-Versicherung gibt: Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko. Gar nicht immer so einfach!

Welche Autoversicherung: Haftpflicht und Kaskoversicherungen

Generell gilt es also zunächst zu unterscheiden zwischen Haftpflicht-, Teilkasko- und Vollkaskoversicherung.

Leistungen Haftpflichtversicherung

Um eine Haftpflichtversicherung kommt kein Fahrzeughalter herum; sie ist zurecht europaweit verpflichtend vorgeschrieben und kommt für Schäden auf, die der Fahrzeughalter durch das Führen des Fahrzeugs am Eigentum Dritter verursacht hat. Dazu zählen andere Fahrzeuge, Immobilien und auch Personenschäden inklusive Folgekosten. Schäden am eigenen Auto werden von der Haftpflichtversicherung nicht beglichen. Es geht also lediglich darum, eine Absicherung für den unverschuldet in den Unfall verwickelten Dritten zu liefern.

Kaskoversicherungen

Um Schäden am Auto des Versicherungsnehmers zu regulieren, gibt es die freiwilligen Kaskoversicherungen, die zusätzlich zur Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden können:

Leistungen Teilkaskoversicherung

Die Teilkaskoversicherung kommt für Schäden auf, die am Auto des Versicherungsnehmers auftreten, von diesem aber nicht verschuldet sind. Das heißt, bei Schäden durch Unwetter, bei Glasschäden, beim Zusammenstoß mit Tieren, bei Einbruch oder Diebstahl, bei Marderschäden, Brand oder Kurzschluss greift die Teilkaskoversicherung.

Leistungen Vollkaskoversicherung

Die Vollkaskoversicherung kommt für Schäden am Auto des Versicherten auf, die dieser selbst verschuldet hat oder die dem Fahrzeug durch den Vandalismus Dritter zugefügt worden sind. Im Regelfall beinhaltet eine Vollkaskoversicherung zusätzlich die Leistungen einer Teilkaskoversicherung. Die Vollkaskoversicherung ist in den meisten Fällen teurer als die Teilkaskoversicherung.

Welche Kriterien spielen bei der Kfz-Versicherung eine Rolle?

Für welche Autoversicherung man sich letztendlich entscheiden sollte, hängt von mehreren Kriterien ab:

Persönliche Faktoren:

Bei der Berechnung der Versicherungsprämie, also des Preises für die Versicherung, spielen viele persönliche Faktoren des Versicherungsnehmers eine große Rolle. Einer dieser Faktoren ist, wie lange fährt der Versicherungsnehmer schon unfallfrei fährt – daraus ergeben sich nämlich die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) und die damit verbundenen Rabatte. Wer beispielsweise 10 Jahre unfallfrei fährt, zahlt nur noch ca. 50% der eigentlichen Prämie.

Die SF-Klasse spielt für die Teilkasko-Versicherung allerdings keine Rolle, da der Versicherungsnehmer durch sei Fahrverhalten eigentlich keinen Einfluss auf die teilkaskorelevanten Schäden hat.

Außerdem spielen der Abstellort des Fahrzeugs, weitere mögliche Fahrer, die jährliche Fahrleistung, der Beruf des Versicherten und weitere „weiche Faktoren“ bei der Höhe für die Versicherung eine Rolle.

Alter und Typ des Fahrzeugs:

Das Alter und der Typ des Fahrzeugs sind einerseits wichtig, weil sie ebenfalls den Preis für die Versicherung beeinflussen. Autos von verschiedenen Typen werden häufiger in Unfälle verwickelt oder gestohlen, deshalb fällt die Versicherungsprämie meist höher aus. Alte Autos sind in der Versicherung normalerweise teurer.

Das Alter des Fahrzeugs spielt aber auch eine Rolle, wenn es darum geht, für welche Kfz-Versicherung man sich überhaupt entscheiden soll. Generell wird gesagt, dass eine Vollkaskoversicherung sich nur für neuere Fahrzeuge lohnt und auch eine Teilkaskoversicherung bei wirklich alten Fahrzeugen nicht mehr rentabel ist. Diese pauschale Aussage kann man durchaus so stehen lassen, aber auch hier gibt es individuelle Faktoren, die die Entscheidung beeinflussen.

So kann es vorkommen, dass eine Vollkaskoversicherung nicht in jedem Fall teurer ist als eine Teilkaskoversicherung, wenn der Versicherte über eine hohe SF-Klasse verfügt, das heißt, wenn er schon lange unfallfrei fährt. Da die SF-Klasse sich günstig auf die Vollkaskoversicherung auswirkt, bei der Teilkaskoversicherung aber keine Rolle spielt, sinkt die Vollkaskoversicherung im Preis, die Teilkaskoversicherung bleibt jedoch gleich. Das heißt, irgendwann ist es möglich, dass die eigentlich teurere Vollkaskoversicherung nicht mehr kostspieliger als die Teilkaskoversicherung ist.

Auch ältere Fahrzeuge, die trotzdem noch über einen relativ hohen Wert verfügen, können durchaus sinnvoll kaskoversichert werden.

Welche Versicherung letztendlich die sinnvollste ist, kann also nicht pauschal beantwortet werden, sondern hängt von vielen persönlichen Faktoren ab, nicht zuletzt von den persönlichen finanziellen Mitteln, die einerseits monatlich aufgebracht werden können und andererseits im Falle eines Unfalls oder Schadens gezahlt werden könnten.

Preisleistungsverhältnis der Versicherung:

Worauf es bei der Wahl der richtigen Versicherung auf jeden Fall ankommt, ist das Preis-Leistungs-Verhältnis des Versicherungstarifs.

So kann es sein, dass zwei ähnliche Versicherungen von zwei verschiedenen Versicherern zu unterschiedlichen Jahresprämien angeboten werden. Um zu verhindern, dass man sich für die teure Versicherung entscheidet, ist ein Versicherungsvergleich die sinnvollste Möglichkeit.

Bei der Frage, welche Versicherung es sein soll, stellt ein solcher Vergleich bereits einen guten Schritt in die richtige Richtung dar.

Tipps zum Finden der richtigen Kfz-Versicherung

Um die Frage, welche Kfz-Versicherung es sein soll, letztendlich zur Zufriedenheit zu beantworten, gilt es also folgende Punkte zu beachten:

• Überblick verschaffen: welche Versicherungstypen gibt es, welche Versicherung benötige ich, welche Faktoren spielen eine Rolle, was führt zu Vergünstigungen
• Informationen zum gewählten Kfz-Versicherungstyp finden
• Tarife und Angebote verschiedener Autoversicherer vergleichen
• Versicherungsantrag stellen, alte Versicherung ggf. kündigen (Achtung beim Termin!)

Der Abschluss einer Kfz-Versicherung hängt immer von persönlichen Faktoren und Interessen ab. Eine pauschale Antwort, welche Kfz-Versicherung die günstigste, beste oder sinnvollste ist, kann daher nicht gegeben werden. Wer Informationen sammelt und vergleicht, ist bei der Wahl der besten Versicherung mit Sicherheit auf einem guten Weg und kann am Ende zuversichtlich sein, einen günstigen und guten Versicherer gefunden zu haben.